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Comment préparer sereinement sa retraite ?

Quand pourrai-je prendre ma retraite ?

Combien percevrai-je à la retraite ?

Mon relevé de carrière est-il juste ?

Comment dois-je m'y prendre pour préparer cette étape finale de ma carrière ?

Si vous posez ces ces questions, vous êtes au bon endroit !

Tout ce que vous devez savoir est dans cet article co-écrit avec notre partenaire Emargence !


Tout ce que vous devez savoir sur votre retraite
Tout ce que vous devez savoir sur votre retraite

De quoi parle-t-on dans cet article ? 


Si certains d’entre vous se disent qu’ils sont trop jeunes pour cela et ce sera vrai pour les moins de 40 ans (quoi que !), pour les autres il est pertinent de commencer à y penser.

Surtout que pas une carrière n’est identique à une autre !

Ce qui est vrai pour une personne ne l’est pas pour une autre.

Et en matière de retraite, on entend tout et son contraire.


Dans cet article, on vous dit tout ce qui est important de savoir pour se préparer à prendre sa retraite et être totalement serein au moment de l’arrivée de cette étape importante de votre vie.



Pourquoi est-ce important de s'occuper de votre retraite maintenant ?



Tout au long de votre carrière, que vous soyez salarié, indépendant, chef d’entreprise, vous payez des cotisations dont une partie au titre de la retraite.


Vous vous générez donc des droits futurs.


Autant vous assurez qu’ils soient bien pris en compte par les organismes pour percevoir le bon montant de votre pension.


D’autant plus qu’à la retraite, le niveau des revenus baisse.



En novembre 2023, la publication d’une étude de la Direction de la recherche, des études, de l’évaluation et des statistiques indiquait que 54% des personnes ayant pris leur retraite entre juillet 2019 et juin 2020 n’avaient pas évalué leur future pension ou l'avaient mal évaluée.


De quoi déchanter, à plus forte raison s’il on a prévu un voyage, des travaux dans son logement, des activités laissées de côté pendant plusieurs années, etc.


Avant cela, la Cour des comptes relevait en mai 2021 qu’un dossier sur dix était erroné.



Que risquez-vous à ne pas vous en préoccuper maintenant ?


Laisser ce sujet de côté, ne vous permet pas d’avoir conscience du décrochage de pouvoir d’achat (votre retraite sera inférieur d’au moins 25% à votre salaire, voire plus pour les hauts revenus).


En l’anticipant, vous pouvez placer de l’argent sur un produit complémentaire (comme un PER) par exemple, en faisant corriger les éventuelles anomalies détectées à la lecture de votre relevé de carrière.


Vous pourriez passer à côté d’une partie de votre pension si vous ne faites pas rectifier les erreurs, en suivant le process ad hoc qui prend du temps à être pris en charge par un gestionnaire.


Alors qu’en l’anticipant, vous saurez ce que vous percevrez au travers des régimes obligatoires et ce que percevra votre conjoint au titre de la pension de réversion si vous décédez le premier.


Vous aurez aussi le temps de vous créer une pension supplémentaire, faire rectifier les éventuelles erreurs (par exemple 100 € de plus par mois suite à une mise à jour du relevé 12 mois/an 20 ans d’espérance de vie cela représente tout de même 24 000 € de droits récupérés.), vous préparer à cette étape importante de la vie !


Il existe également des dispositifs pour : partir plus tôt que l’âge légal, cumuler retraite et travail pour ceux qui le souhaite ou en ont besoin, améliorer sa pension en rachetant des trimestres.


Chacun de ces points nécessite une prise de connaissance du cadre légal, des formalités, du délai de procédure à respecter. Cela passe donc par de l’anticipation.


Qu'est-ce qu'une pension de retraite ?


On parle de la pension de retraite, comme s'il n'y en avait qu'une.

Mais la réalité est bien plus complexe.


La pension de retraite peut etre multiple !


Il existe plusieurs régimes selon votre carrière : CNAV, AGIRC-ARRCO (et ses multiples caisses de gestion), MSA, IRCANTEC, IRCEC, RAFP, sans ceux des libéraux (CIPAV, CNBF, CAVEC, CAVOM, etc).


Autant d’abréviations que vous pourrez lire sur votre relevé de carrière.


Il s’agit là des régimes obligatoires pour la retraite de base et la retraite complémentaire qui composent la retraite par répartition.


Des sociétés mettent en place un contrat de retraite supplémentaire, par capitalisation.


Les cotisations payées sont attribuées à chaque personne physique.


Vous pouvez également en souscrire à titre personnel.


L’assureur gérant ce contrat ne figurera pas sur votre relevé de carrière et ne sera donc pas intégré à l’outil de simulation de pension proposé par l’assurance retraite.


Il est nécessaire de lui demander directement une simulation de rente.



Comment préparer ma retraite ?



Voici quelques conseils pour vous préparer à la retraite :


Conseil 1 : Consultez votre relevé de carrière sans attendre


À partir de 35 ans, vous recevez votre relevé de carrière vous est envoyé tous les 5 ans de façon automatique.


Il est également possible de le consulter en ligne, dans votre espace sur le site de l’assurance retraite ou info retraite.


Assurez-vous que votre carrière y figure de façon exhaustive : employeurs, revenus, présence de trimestres, présence de points également, service militaire pour les hommes, période d’apprentissage…


Contrairement à ce que pensent certains, travailler dans peu d’entreprises différentes n’empêche pas que la liquidation de retraite ne coule pas tout seul, comme je l’ai déjà entendu et constaté.


Il n’est hélas pas rare de constater qu’il manque des trimestres ou des points sur une année alors que les précédentes et les suivantes sont bien enregistrées, sans changer d’employeur.


Une demande de mise à jour sera traité à partir de 55 ans.



Conseil 2 : Constituer un plan Épargne Retraite dès que possible


Les petits ruisseaux font les grandes rivières !


Dès que vous le pouvez, mettez de l’argent de côté sur un plan d’épargne retraite ou autre.


Un petit peu tous les mois dès 35 ou 40 ans vous permettra d’avoir un capital plus important à terme que si vous attendez 58 ans pour vous en préoccupez.


Cela vous permettra d’anticiper vos besoins.

Vous aurez tant de temps libre et peut être envie de faire un voyage, des travaux dans votre logement. Le coût s’anticipe.


J’ai, un jour, entendu une personne me dire : à la retraite je n’aurai pas de besoin : mon logement sera payé, mes enfants seront autonomes.


Tant mieux, mais cette personne oubliait une chose importante : elle aura du temps !


Que ce soit visiter des musées, partir en week end, en voyage, refaire une pièce de son logement, jardiner chez elle ou dans un jardin partagé de sa ville, son quotidien sera occupé.


Et en cette période d’inflation, le coût n’est pas neutre dans le budget mensuel.



Conseil 3 : Établissez votre budget prévisionnel


Ceux qui sont à quelques mois de cette étape importante de vie, établissez votre budget mensuel : frais incompressibles, reste à charge en terme de frais de santé et le coût de la mutuelle (il va être conséquent, même en conservant les garanties de votre ancien employeur), dépenses prises en charge par la société qui vont devenir, votre charge…


Au regard de la simulation de votre pension, vous saurez ce qu’il vous reste pour vos envies, projets.


Si vous êtes à quelques années de votre retraite, vous pouvez tenir le raisonnement : comment garder mon train de vie actuel au regard de ce que la législation actuelle me permettra de toucher ?


Le différentiel sera à financer par une autre solution financière que les contrats obligatoires.


Au regard de l’évolution de votre activité professionnelle déterminez l’âge de votre départ au plus tôt, celui qui vous semble adapté.

L’âge optimisant votre retraite pourrait ne pas être celui-ci.

Des calculs sont à faire. Parlez-en.



Conseil 4 : Faites des simulations


Si vous avez la possibilité d’arbitrer le montant de vos revenus entre rémunération et dividendes car vous êtes indépendant, chef d’entreprise, faites-vous assister d’un conseiller pour déterminer les impacts de cet arbitrage sur les charges sociales, les droits générés, les impôts, le cash disponible.


Le changement de vie que génère un départ en retraite est important financièrement, mais aussi en termes de statut social pour certains (surtout quand le conjoint est toujours en activité).


S’y préparer permet d’appréhender cette situation, de dédramatiser l’ampleur des démarches, d’organiser la suite en douceur.


Rien de pire que de passer d’une vie professionnelle active à une retraite, sans rien de prévu au quotidien.


Coup sur le moral assuré.



Conseils 5 : Faites le point régulièrement, au besoin avec un conseiller carrière


Accordez un peu de temps à ce sujet tous les 5 ans au moins.


Cela vous évitera de vous dire quelques mois avant votre fin d’activité, en constatant les démarches à réaliser, le montant de votre pension ou la perte de documents : si j’avais su, je m’en serais préoccupé plus tôt !


Anticiper pour vous y préparer en douceur, vous donner de la visibilité sur l’avenir, adapter vos dépenses à vos revenus, faire disparaître l’anxiété que la retraite peut provoquer.


Alor, surtout conservez vos justificatifs de revenus d’activité.

C’est la seule façon de contrôler votre relevé de carrière et de le faire mettre à jour si nécessaire.


Faites-vous aider, si vous êtes perdu à la lecture de votre relevé de carrière à plus forte raison face à la législation, aux démarches administratives pas toujours simples, il faut bien le dire.


Vous n’êtes pas seuls !


POINTS À RETENIR :  



  • 𝐂𝐨𝐧𝐬𝐮𝐥𝐭𝐞𝐳 𝐯𝐨𝐭𝐫𝐞 𝐫𝐞𝐥𝐞𝐯𝐞́ 𝐞𝐧 𝐥𝐢𝐠𝐧𝐞 🔎 


  • 𝐀𝐧𝐚𝐥𝐲𝐬𝐞𝐳 𝐯𝐨𝐭𝐫𝐞 𝐫𝐞𝐥𝐞𝐯𝐞́ 𝐝𝐞 𝐜𝐚𝐫𝐫𝐢𝐞̀𝐫𝐞


Comparez ce qui est inscrit avec votre activité réelle. 

Vérifiez que tout est à jour et complet. 

Vous allez peut-être voir des trous, des erreurs, des années non validées.

Et ça, ça veut dire moins de trimestres et donc une pension amoindrie💸 


  •  𝐃𝐞𝐦𝐚𝐧𝐝𝐞𝐳 𝐥𝐞𝐬 𝐫𝐞𝐜𝐭𝐢𝐟𝐢𝐜𝐚𝐭𝐢𝐨𝐧𝐬 𝐧𝐞́𝐜𝐞𝐬𝐬𝐚𝐢𝐫𝐞𝐬 𝐚̀ 𝐯𝐨𝐭𝐫𝐞 𝐜𝐚𝐢𝐬𝐬𝐞 𝐝𝐞 𝐫𝐞𝐭𝐫𝐚𝐢𝐭𝐞 📄 


C'est le seul moyen de faire valoir tes droits. 


  •  𝐒𝐞́𝐜𝐮𝐫𝐢𝐬𝐞𝐳-𝐯𝐨𝐮𝐬 𝐚𝐯𝐞𝐜 𝐥'𝐚𝐢𝐝𝐞 𝐝'𝐮𝐧 𝐬𝐩𝐞́𝐜𝐢𝐚𝐥𝐢𝐬𝐭𝐞 𝐫𝐞𝐭𝐫𝐚𝐢𝐭𝐞


Assurez-vous de ne pas faire d'erreurs

Faites le point avec un conseiller et vérifiez l'exactitude de vos informations.


  • 𝐏𝐫𝐞́𝐩𝐚𝐫𝐞𝐳 𝐯𝐨𝐭𝐫𝐞 𝐚𝐯𝐞𝐧𝐢𝐫 𝐝𝐞̀𝐬 𝐦𝐚𝐢𝐧𝐭𝐞𝐧𝐚𝐧𝐭


Assurez-vous un avenir serein à travers la mise en place de produits complémentaires.



Il n’est jamais trop tôt pour bien faire, mais plus tard cela pourrait être trop tard.

Votre sérénité est bien méritée !

Alors prêt.e à vous occuper de votre retraite en toute sérénité ?


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Laëtitia Jeannin-Naltet, spécialiste retraite

Vous pouvez aussi consulter son site EMARGENCE : https://www.emargence.fr/




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